рейтинг: окна для деревянного дома.
Верховная Рада запретила в одностороннем порядке изменять процентные ставки по выданным кредитам.
С поражающим единодушием – 370 голосов «за» – украинские парламентарии позавчера приняли закон, который категорически запрещает финансовым учреждениям требовать досрочного погашения неуплаченной части долга, а также разрывать в одностороннем порядке кредитные договоры, если клиент отказывается от увеличения процентной ставки. Закон касается не только банков, но и всех финансовых учреждений, которые выдают ссуды: скажем, кредитных союзов.
Окончательно закон вступит в действие после того, как его подпишет Президент. Но ни один из экспертов не сомневается, что глава государства поддержит инициативу нардепов: противостояние банкиров и вкладчиков получило огромный общественный резонанс в государстве. Правда, ценность данного закона существенно уменьшает тот факт, что обратной силы он не будет иметь. То есть будет касаться только кредитных договоров, заключенных после опубликования документа, а заемщики, которые оформили кредит раньше, под его действие не будут попадать. Учитывая, что сегодня выдача кредитов фактически замороженная, новая инициатива нардепов защитит буквально единицы.
Сами же банкиры считают, что влияние данного закона на кредитный рынок будет негативным. «По статистике, до десяти процентов всех банковских заемщиков является «некачественными». То есть это люди, которые берут кредит, не планируя его погашать, – объясняет советник председателя правления «Укргазбанку» Александр Охрименко. – Чтобы повлиять на этих людей, банкиры имели в своем распоряжении такую «дубину», как ухудшение условий кредитования. Они предлагали должнику: или вы возвращаете средства своевременно, или позже, но сумма будет большей». Новый закон не позволяет банкирам идти на такие шаги. А это, по мнению господина Охрименко, значительно активизирует многочисленных банковских аферистов: они будут пытаться взять деньги в долг и не возвращать их, зная, что сами находятся под защитой нормативного документа.
Следовательно, защищаясь, банкиры пойдут на ухудшение условий выдачи кредитов. «В первую очередь очень придирчиво будут изучать документы каждого любителя одолжить деньги и будут оценивать его имущество, в договоре пропишут крайне жесткие штрафные санкции, а сами кредиты будут предоставлять на срок не больше одного года, – говорит Охрименко. – Долгосрочного кредитования не будет совсем: риск является слишком большим». Банкиры утверждают, что теперь будут считаться только с официальными доходами своих клиентов, а «черную» зарплату не будут рассматривать.
Вместо этого страховаться от рисков, повышая процентные ставки, банкиры не готовы: кредитные условия и без этого является непосильными для большинства заемщиков. «Открою небольшую тайну: некоторые банки готовились после президентских выборов снизить ставки», – говорит Охрименко и добавляет, что учитывая новый закон эти планы могут пересмотреть.
Правда, слишком капризничать, ограничивая доступ к кредитам, а тем более во время кризиса, банкиры не смогут: давать деньги в долг – это их заработок. А потому будут вынуждены идти на уступки и на риск или же вести свою игру, ища «дыры» в новом законе. Эксперты уже сегодня видят по меньшей мере три таких пробела. «В первую очередь, никто не запрещает предварительно прописать в договоре, что вероятное поднятие ставки согласовано в двустороннем порядке, – говорит эксперт Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь. – В конечном итоге, можно подписать новый договор. Но проще всего – это внедрить дополнительный комиссионный сбор». Таким образом, банк может де-факто устанавливать любой процент за кредит, формально не переступая закон: документ регулирует только ставку, а о комиссии там не написано ни одно слово…